La verdad sobre la Reserva Federal y su préstamo hipotecario
Muchas de las noticias recientes se han referido a la Reserva Federal y a las tasas de interés actuales. ¿Qué significa todo esto para el propietario medio de una vivienda?
• La Reserva Federal y el Comité Federal de Mercado Abierto (FOMC) sólo pueden controlar dos tasas de interés a corto plazo: La tasa de descuento y la tasa de los fondos federales.
• La tasa de descuento es la menos esencial de los dos. La tasa de descuento es la tasa que la “Fed” cobra a otros bancos por los préstamos a un día. Por lo general, sólo tiene un efecto mínimo en la economía.
• La tasa de los fondos federales es la tasa de interés más importante que controla la “Fed”. Es la tasa de interés que los bancos normales se cobran entre sí por los préstamos a un día. Esta ley otorga a la Reserva Federal el poder de negociar en el mercado de bonos.
• Es a través de este poder que el FOMC puede dirigir la flexibilización o la restricción del dinero en la economía, causando así que la tasa de los Fondos Federales suba o baje. Por ejemplo, si deciden vender en el mercado de bonos, habrá más dinero en circulación, aumentando así la oferta. Si la oferta de dinero aumenta, las tasas bajarán porque no hay tanta demanda.
• Lo contrario se aplica si la Reserva Federal decide comprar valores del mercado de bonos: reducen la cantidad de dinero en la economía, crean más demanda y suben las tasas de interés.
• Es lógico que cuando el dinero tiene más demanda, los inversores paguen una tasa de interés más alta para utilizarla. No bajan ni suben directamente la tasa de interés de las hipotecas.
• El FOMC está formado por los siete gobernadores de la Reserva Federal más cinco de los doce presidentes de los bancos de distrito de la Reserva Federal de todo el país. Sus votos deciden lo que ocurrirá con la tasa de los fondos federales.
• El FOMC reduce la tasa de interés ordenando a su mesa de operaciones en Nueva York que compre bonos del Tesoro de Estados Unidos. Esto bombea dinero al sistema bancario y, finalmente, a una economía más amplia.
• Bajar la tasa de interés de los fondos federales es una estrategia básica para evitar o combatir una recesión. Aumentar la tasa de interés de los fondos federales es una estrategia básica para luchar contra la inflación.
• Por otro lado, el FOMC puede endurecer las tasas vendiendo bonos del Tesoro, retirando así dinero de la economía.
• La tasa de interés baja inmediatamente cuando la Fed anuncia sus intenciones porque los operadores de bonos ajustan el precio de sus bonos inmediatamente.
• Aquí es donde podemos entender el impacto en la tasa fija de las hipotecas a 30 años. Las tasas fijas de las hipotecas están estrechamente relacionadas con la actividad del bono del Tesoro a 10 años. A medida que el rendimiento o la tasa del bondo fluctúa, también lo hacen las tasas fijas.
• Nunca podemos predecir con exactitud lo que ocurrirá con las tasas fijas de las hipotecas. Por ejemplo, cuando la “Fed” bajó la tasa de los fondos federales, surgió la sensación de que los datos económicos insinuaban que la recuperación estaba en camino. El mercado de valores subió, y el mercado de bonos empeoró, provocando la subida de las tasas hipotecarios. Así que, a veces, las cosas no salen exactamente como uno piensa.
• Las bajas tasas actuales siguen considerándose extremadamente bajas cuando se mira la historia de las tasas de interés.
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